Pirámide de planificación financiera para familias

Una manera fácil de planificar para el futuro

Mujer mirando pirámide de dinero
Pirámide de planificación financiera para familias. Getty Images © JGI/ Tom Grill

Cuando tienes una familia a tu cargo sabemos lo importante que es la planificación financiera para ti y tu esposo. En muchas familias es difícil llegar a fin de mes, pero aún así debes hacer una planificación financiera , para tener ahorros cuando en un futuro los necesites. Podemos hablar tanto de una enfermedad, como de un gasto imprevisto, como de la universidad de los hijos, o del momento de la jubilación.

Pero, ¿estás segura de cómo planear tu futuro? Para desarrollar un plan financiero ordenado y sólido puedes ayudarte de la pirámide de planificación financiera que he desarrollado.

¿Qué es una pirámide financiera?

Esta pirámide debe construirse desde la base. Por tanto "¿Dónde debo invertir?" no debe ser tu primera pregunta. Hay una base compuesta de productos de protección y una cúspide que cuenta con productos de acumulación.

La idea detrás de la pirámide es la adquisición de estos productos de acuerdo a tus metas financieras, tus necesidades y tus prioridades. Sólo entonces se debe profundizar en la inversión, lo que ayudará a acumular riqueza y protegerse contra el riesgo de la inflación y el riesgo de longevidad. El sentido de la pirámide de planificación financiera va desde abajo hacia arriba y la idea es que mientras más subas por la pirámide, las necesidades de protección de los ingresos debe ser sustituida por la acumulación de riqueza, dónde el riesgo y las ganancias que puedes obtener también aumentan.

Etapas de la pirámide de planificación financiera

  1. Protección: es la primera etapa que debes considerar en tu planificación. En ella se cubren los riesgos, que podrían afectarte, para proteger a tu familia. Los riesgos impredecibles (muerte, enfermedades, accidentes, etc.) pueden cubrirse con seguros de vida, de invalidez, testamento… En el caso de quedarte sin trabajo o sin ingresos deberías evaluar la posibilidad de tener una fuente adicional de ingresos para tener seguridad financiera. Dentro los riesgos predecibles, el principal son las deudas que tienes actualmente y/o que se están acumulando cada día. Por ello, tu plan debería contemplar la reducción de deudas, ya que pudiera ser un problema en un futuro.
  1. Ahorro y acumulación de riqueza: Una vez que estás protegida podrás obtener ahorros regulares de productos financieros, como depósitos y cuentas corrientes, e invertir en fondos de emergencias, de educación y de jubilación.
  2. Crecimiento y diversificación: En esta etapa, de acuerdo a tus objetivos y a tu aversión al riesgo puedes empezar a invertir en bonos, fondos, acciones y bienes.
  3. Especulación y distribución de riqueza: Una vez protegidos y con dinero extra ahorrado, es el momento de crecer e invertir de manera más arriesgada en productos como lujos, divisas, otros bienes… Además, llega el momento de pasar a tus seres queridos los frutos de tu esfuerzo de una manera eficiente. Es importante planificar este aspecto porque dependiendo del Estado en que residan en USA, los impuestos y trámites de sucesión pueden disminuir los activos que al final recibirán vuestros herederos y por los que tanto trabajasteis. Las tasas (impuestos) deben estar presentes en todo momento en vuestro plan general.

Si hacéis una lista de lo que tenéis y lo comparáis con lo que deberías tener, según la pirámide de planificación, ¿en qué etapa os encontraríais?, ¿os faltarían áreas por cubrir? No se trata de ser soltera o casada, de ser madre o no, de ser un inversor conservador o arriesgado, de ser empleado o empresario, ni mucho menos de tener dinero o no.

Se trata de conocer tu situación actual, identificar tus necesidades, definir adonde quieres llegar y crear un plan que te permita vivir fuera del estrés financiero.